Банковская карта – личный платежной инструмент эмитента (государства, учреждения, организации, выпускающего деньги, ценные бумаги, расчетные и платежные документы), позволяющий производить  безналичную оплату товаров и услуг, займов физическим и юридическим лицам, а также позволяющий получить наличные деньги через электронный терминал.

Наиболее распространенные типы платежных карт: дебетовая карта (Debit Card) и кредитная карта (Credit Card).

Дебетовая карта - это платежная карта, которая позволяет держателю произвести платеж или денежный перевод в пределах суммы денег на банковском счете клиента.

 Списание средств со счета дебетной карты производится моментально. Кредитование по этой карте не предусмотрено. Плата за использование карты не взимается.  Оплата производится только при получении наличных через терминал или покупке валюты в другом банке. Дебетовые карты иногда выдаются бесплатно.  Некоторые эмитенты получают определенный процент от стоимости товаров и услуг от получателя дебетовой карты (акцептант) (Аль-Магаир аш-шаргия, 77-78).

Кредитная карта – платежная карта, которая позволяет держателю производить платежи или переводы денег в пределах суммы банковского кредита, выданного эмитентом в соответствии с условиями договора банковского кредита между эмитентом и клиентом.

Некоторые эмитенты могут предоставлять клиентам заем под проценты или без них. Однако, если задолженность будет просрочена, то будет наложена пеня.

Основное отличие дебетовой карты от кредитной карты заключается в том, что клиент кладет деньги на счет первой карты и только после этого может производить платежи или расчеты с ее помощью. По кредитной карте клиент получает заем от эмитента, а затем своевременно погашает задолженность банку.

В зависимости от характеристик платежных карт разнятся и ее хукмы. В дебетовой карте отношения между эмитентом и клиентом рассматриваются как уакала (представитель). В этом случае эмитент может взимать плату за платежи по карте.

Эмитенту дебетовой карты разрешено получать определенный процент от стоимости товаров и услуг от держателей карт (Назих Хаммад. Кадая фикхияту муасара, 153. Абдул Ваххаб Абу Сулейман. Аль-битакоту аль-банкия, 150. Аль-муамат аль-малиату аль-муасара).

Эта карта представляет собой комиссию банка за рекламу получателя (торговца, поставщика услуг и т.д.), роста продаж товаров (Аль-Джаванибу Аш-Шаргия, 79). Кроме того, эта карта привлекает клиентов к держателям карт.  Известно, что держатель карты ходит только в то место, где он может ею расчитаться (Исламская академия фикха, № 8, 2/623).

Нет ничего плохого в том, чтобы дать держателю карты льготы, не запрещенные шариатом. Например, держателю карты предоставляется льготный режим, льготные цены в авиакомпаниях, отелях или ресторанах (Al-Maghair al-Sharqi, 82). Разрешен кэшбек покупателю при оплате. То есть вы можете использовать бонусы на карте при покупке чего-либо или совершении платежей. Однако накопление этих бонусов само по себе не должно быть целью.

А связь между эмитентом и клиентом кредитной карты является кредитный займ. В этом случае нельзя брать оплату с клиента, за исключением фактической стоимости выпуска карты. Это потому, что по мнению ученых четырёх мазхабов нельзя брать плату сверх долга. Кроме того, если договор кредитной карты налагает штраф на клиента в случае просрочки, даже если владелец карты уверен, что заплатит вовремя, эта карта не может быть использована.  В конце концов, простого условия процентной ставки в кредитном договоре достаточно, чтобы запретить ее использование.

 В постановлении Исламской академии фикха №108, 2/12 говорится: «Если кредитная платежная карта содержит условие, ведущее к ростовщичеству, она не может быть выпущена или использована. «Даже если клиент намеревается заплатить в течение бесплатного периода, это не допускается».

1. Дозволено использование дебетовой карты.
2. Эмитент может взимать с держателя карты комиссию в размере определенного процента от стоимости товаров и услуг. Однако владелец карты должен продавать товар по рыночным ценам без увеличения стоимости.
3. Эмитент может взимать с клиента плату за обслуживание карты, ее выпуск и перевыпуск.
4. Дозволено покупать золото, серебро и наличные с помощью дебетовой карты.
5. Дозволено использовать бонусы, полученные в качестве скидки за покупку определенного товара клиентом.
6. Не дозволено использование кредитной карты, так как она содержит условие, ведущее к ростовщичеству .

Совет Улемов ДУМК